Anschlussfinanzierung: Welche Arten gibt es?
Am Ende einer Zinsbindung haben Sie zwei Möglichkeiten:
Prolongation: führt die aktuelle Bank die bestehende Baufinanzierung weiter.
Baufinanzierng umschulden: bedeutet ein Wechsel zu einem anderen Anbieter
Vor Ende einer Zinsbindung haben Sie eine Möglichkeit:
Forward Darlehen: sichert Ihnen Zinsen im vorraus
Wann ist der richtige Zeitpunkt, sich mit der Anschlussfinanzierung zu befassen?
Sie sollten such mit Ihrer Anschlussfinanzierung in dem Jahr beschäftigen, in dem die Zinsbindung ihrer jetzigen Baufinanzierung ausläuft. Vorteilhaft ist es, wenn Sie sich schon mehrere Monate vorher anfangen, sich mit der aktuellen Zinsentwicklung vertraut zu machen. In einer Schritt für Schritt Anleitung für eine Anschlussfinanzierung haben Sie alles wichtige zusammengefasst.
Außerdem ist Ihre Bank verpflichtet, per Gesetz spätestens 3 Monate vor Ablauf der Zinsbindung Kontakt mit Ihnen aufzunehmen. Dabei unterbreitet sie Ihnen ein neues Angebot für eine Anschlussfinanzierung. Spätestens zu diesem Zeitpunkt müssen sich mit der Thematik der Anschlussfinanzierung auseinandersetzen. Empfehlenswert ist es, dass Sie schon mindestens 6 Monate vor Zinsbindungablauf sich auf die anstehende Kreditentscheidung vorbereiten. Es ist sinnvoll, sich vorab verschiedene Angebote einzuholen. So sind Sie darauf vorbereitet und können das Angebot Ihrer Bank sofort einschätzen, ob es günstig ist oder nicht. Beachten Sie dabei ihr Schufa-Scoring. Mehrere Anfragen können ihre Chancen auf eine Finanzierung veschlechtern.
Wann sollte man ein Anschlussdarlehen abschließen
Es spielen einige Faktoren eine Rolle und nicht nur die Höhe der Zinsen. Die Höhe der Restlaufzeit bis zum Ende der Zinsbindung ist für die Finanzierungsart entscheidend. Die verschiedenen Arten der Anschlussfinanzierung haben unterschiedliche Fristen. Hier eine kurze Zusammenfassung, ab wann welche Anschlussfinanzierung in Frage kommt.
Wenn Sie ...
...mehr wie 5 Jahre bis zum Ende der Sollzinsbindung haben, gibt es in der Regel keine Möglichkeit einer Anschlussfinanzierung. Nur mit dem Sonderkündigungsrecht.
...weniger als 5 Jahre bis zum Ablauf der Zinsbindung haben, ist ein Forward Darlehen möglich. Die Frage ist nur, ob das Zinsniveau so günstig ist, dass Sie sich diesen jetzt schon für die Zukunft sichern sollten.
...noch 12 Monate bis zum Zinsbindungsende haben, können Sie sich vorab Angebote von Banken geben lassen - Vorsicht Schufa-Falle
...3 Monate bis zum Ende der Zinsbindungsfrist haben, erhalten Sie von der bisherigen Bank ein Angebot zur Prolongation.
Dann heißt es nur noch Angebote vergleichen und sich für das richtige Angebot entscheiden.
Kündigungsmöglichkeiten
Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren
Kreditnehmer haben das Recht nach 10 Jahren Vertragslaufzeit, Ihren Darlehensvertrag mit einer Frist von 6 Monaten ohne zusätzliche Kosten zu kündigen. Beispiel: Sie haben ein Baufinanzierung für 15 Jahre abgeschlossen. Da das Zinsniveau nach 10 Jahren viel besser ist als bei ihrem jetzigen Vertrag, könnnen sie Ihr Darlehen mit einer Frist von 6 Monaten kündigen und zu günstigeren Zinskonditionen umschulden.
Während der Laufzeit kündigen
Haben Sie eine Zinsbindung, die auf mehr als 10 Jahre festgelegt ist, können Sie diesen Kreditvertrag nach 10 Jahren kündigen. Und zwar ist es wichtig, dass 10 Jahre nach Inanspruchnahme des Baudarlehens vergangen sein müssen, damit Sie dann mit einer Kündigungsfrist von 6 Monaten ohne zusätzliche Kosten kündigen können. Das bedeutet, dass in diesem Fall keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Ansonsten sind Vorfälligkeitsentschädigungen zu leisten, wenn man vor Ablauf der zehn jährigen Zinsbindung den Vertrag beenden möchte. Solche Situationen können nur dann eintreten, wenn sich Ihre Vermögensverhältnisse grundlegend verändern würden und sie Ihr Darlehen nicht mehr zurück führen könnten. Die Folge wäre, dass Sie Ihre Immobilie verkaufen müssten.
Man spricht dann von einem "außerordentlichen Kündigungsrecht" bei
Arbeitslosigkeit
Krankheit
Überschuldung
Scheidung
